花呗按时还款会影响征信吗

　　实际上，花呗并非是在公益事业，也并不是没有赚钱。我们从蚂蚁金服上市的招股书来看，2019年蚂蚁金服的营业收入达到1206亿，净利润超过180亿，而这些营业收入和利润很大程度上是靠借呗和花呗来支撑的。花呗借呗等微贷平台今年上半年营收285.86亿元，占总收入的39.4%，为第一大收入来源。足见花呗其实是多么的赚钱啊。那么，既然花呗有最长40天的免息期，它又是靠什么来赚这么多钱的呢？我们归纳出以下几种方式。

　　第一，收取商家提现的手续费。虽然花呗对买家十分友好，只要在40天的免息期以内，全都免费。但是对待卖家就不会这么客气了，如果卖家在做完生意后要把这部分钱提现出来，那就必须向支付宝支付一笔手续费。据我们所知，商家要在花呗提现的手续费是0.8%，淘宝提现是1%，这相当于商家每提现100元，手续费就要在8毛到1元之间，这个费率并不算很低。

　　第二，买家未能全额还款而产生的利息。借了花呗的买家，如果是在40天内按归还款，那花呗利息则分文不收。但是如果买家未能全额还款，只能按最低限额还款，那么在偿还完最低限额之后的剩余欠款部分，就要收取高昂的利息了。比如，某买家买了1000元价值的商品，到期无力归还全额，只能先付100元最低限额，那么剩下900元就要收取逾期利息，而且每天都会产生利息。花呗每天都会有大量逾期的买家，都要支付较高的利息，这就是花呗的主要收入来源。

　　第三，买家在过了40天期限后，还未能全额还款。就还完最低限额，剩下的钱也可以选择分期还款的方式。目前花呗有3期、6期、9期、12期等4种，对应的是分期手续费率分别为2.5%、4.5%、6.5%和8.8%。假如一个人一个月的账单是6千元，分6期，需要额外支付手续费是6000Х4.5%=270元。而选择花呗分期付款的人还是挺多的，蚂蚁金服可以在这上面赚取不少利润。

　　第四，花呗还有愈期产生的罚息和违约金。如果花呗到期后，借款人没有能力全额还款，连最低还款的钱都拿不出来，那只能是处以全额罚息。全额罚息的日息是0.05%，如果逾期的用户比较多，那产生的罚息也是一笔可观的收入。数据显示，愈期产生罚息的主要是年轻人群体，特别是90后群体比较多一些。

　　第五，花呗促进年轻人消费，间接给阿里带来收入。如果没有花呗，很多人因为没有钱而不会在淘宝、天猫上大肆消费，而正是有了花呗，人们有了借钱的工具之后，就更愿意消费了，实在没有钱，还可以选择分期付款的方式。毫不夸张的讲，如果没有花呗这样的借款平台，阿里巴巴的电商业绩增长肯定会受到很大的影响。

　　花呗若是按时还款，那并不会给蚂蚁金服带来任何收益。不过，间接的促进了电商平台的消费业绩。同时，现在选择花呗的很多人，本身还款能力并不强，所以逾期付款是常有的事情，这样蚂蚁金服可以收取较高的手续费。此外，花呗虽然在规定天数内不收买家的利息，卖家要想提现时，还是要支付手续费的。如果再加上一些年轻人逾期产生的违约金，蚂蚁金服的手续费收入还是很不错的。说到底，蚂蚁金服看准的是多数年轻人消费能力有限，要想不愈期都很难的特点。