前几年随着利率市场化的放开，银行推出了大额存单、智能存款和结构性存款等创新类存款产品，为了获得吸储优势，各大银行纷纷提高存款利率。如三年期大额存单平均利率一度达到4.5%以上，五年期平均利率5%以上，民营银行主推的智能存款五年期产品也能去到5%以上，一年期左右的结构性存款结算利率也在4%以上。而且这些产品都属于一般性存款（结构性存款的存款部分，不含衍生品），受到存款保险保障，安全性有相当的保证。
但随着国际经济下滑，各主要经济体纷纷量化宽松，整体利率下行明显，尤其受新冠疫情冲击，各国央行货币放水更是凶猛，导致利率大幅下跌，原来的大额存单、智能存款和结构性存款等创新类存款产品大幅回调。三年期大额存单平均利率跌到了3.875%，五年期平均利率跌倒了4.225%左右；五年期智能存款平均利率也跌破了4.5%，一年期结构性存款平均结算利率都跌破了4%。
所以，要想选择三年期左右4.25%左右的存款产品，可以考虑民营银行和农商银行的智能存款。但需要注意的一点是，监管部门宣布取消了这些创新存款的靠档计息，而改为按活期利率计息，如果提前支取，那么就会导致利息损失。因此，必须充分考虑利率和流动性的平衡。
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